Comprendre le fonctionnement d’un virement international étape par étape
Le virement international permet de transférer des fonds d’un compte bancaire situé dans un pays vers un compte détenu dans un autre pays. Ce mécanisme repose sur la collaboration entre plusieurs banques, souvent via des réseaux comme SWIFT ou, plus rarement, SEPA pour l’espace européen. Le processus débute par l’ordre de virement donné par l’émetteur à sa banque. Celle-ci vérifie les informations, prélève la somme sur le compte et transmet la demande à une banque intermédiaire ou directement à la banque bénéficiaire à l’étranger.
Chaque virement international requiert des informations précises : l’IBAN (International Bank Account Number) du bénéficiaire, le code BIC (Bank Identifier Code, également appelé SWIFT), le montant, la devise, ainsi que le motif du virement. La banque de l’émetteur procède à des contrôles de conformité, notamment pour lutter contre le blanchiment d’argent ou le financement du terrorisme.
Une fois l’ordre accepté, les fonds transitent parfois par une ou plusieurs banques intermédiaires, surtout si la banque de départ n’a pas de relation directe avec la banque d’arrivée. Ce parcours peut occasionner des frais supplémentaires et allonger les délais. Enfin, la banque du destinataire crédite le montant sur le compte indiqué, déduction faite d’éventuels frais prélevés à l’arrivée.
Ce fonctionnement implique donc plusieurs acteurs et étapes de validation, ce qui explique la variabilité des coûts et des délais observés selon les pays et les établissements bancaires.
Différences essentielles entre virement international et virement SEPA
Il est fondamental de distinguer le virement international du virement SEPA. Le virement SEPA est un transfert en euros entre des comptes bancaires situés dans l’espace SEPA (Single Euro Payments Area), qui regroupe la plupart des pays européens. Ce type de virement est standardisé et bénéficie de règles harmonisées, notamment en matière de délais (généralement 1 jour ouvré) et de frais (souvent gratuits ou peu élevés).
Le virement international, quant à lui, concerne tous les transferts en dehors de la zone SEPA ou dans des devises autres que l’euro. Il implique des opérations de change et des relais entre différentes banques à l’échelle mondiale. Les différences majeures résident dans :
- Les devises utilisées : le virement SEPA se limite à l’euro, le virement international peut concerner toutes les devises (dollar, yen, livre sterling…).
- Les frais : ceux des virements internationaux sont souvent plus élevés et moins prévisibles, car ils incluent le change et les commissions des banques intermédiaires.
- Les délais : un virement international prend généralement plus de temps, surtout hors pays développés.
Enfin, le degré de traçabilité et de protection varie également, le virement SEPA offrant un environnement plus réglementé et un suivi renforcé des opérations, alors que le virement international dépend de lois et de pratiques bancaires très diverses selon les pays concernés.
Principales étapes à suivre pour effectuer un virement international en toute sécurité
Réaliser un virement international nécessite de suivre rigoureusement certaines étapes pour garantir la sécurité de l’opération et éviter toute erreur ou retard. Voici les principales démarches à respecter :
Vérifier les coordonnées bancaires du bénéficiaire
Assurez-vous d’obtenir l’IBAN exact et le code BIC/SWIFT correct pour éviter tout rejet ou retard du virement. Une simple erreur de caractère peut entraîner la perte ou le blocage des fonds.Choisir la devise et vérifier les taux de change
Déterminez si le transfert doit être effectué dans la devise locale du bénéficiaire ou dans une autre devise. Comparez les taux de change appliqués par votre banque et envisagez les options de change si les montants sont importants.Prendre connaissance des frais applicables
Renseignez-vous précisément sur les frais facturés par votre banque, mais aussi par les banques intermédiaires et la banque destinataire. Certains établissements proposent des options pour partager ou supporter l’ensemble des frais (OUR, BEN, SHA).S’informer sur les délais de traitement
Demandez à votre conseiller les délais moyens pour la destination visée et anticipez les éventuels jours fériés ou contraintes locales.Vérifier la réglementation locale
Certains pays imposent des restrictions ou des formalités particulières pour la réception de fonds. Consultez la banque du bénéficiaire pour connaître les règles applicables.Conserver la preuve du virement
Gardez une copie de l’ordre de virement, du reçu et du récapitulatif des frais pour pouvoir suivre l’opération en cas de litige ou de retard.
Délais de traitement d’un virement international selon les destinations
Les délais de traitement d’un virement international varient en fonction de plusieurs facteurs : la destination, la devise, le nombre d’intermédiaires bancaires et les horaires de traitement des établissements concernés. En moyenne, un virement international met entre 2 et 5 jours ouvrés pour arriver à destination, mais ce délai peut s’allonger dans certains cas.
Lorsque la destination se situe dans une grande place bancaire (États-Unis, Canada, Royaume-Uni, Japon), les réseaux SWIFT sont généralement rapides et efficaces, avec une réception des fonds sous 2 à 3 jours ouvrés. En revanche, pour certains pays d’Afrique, d’Asie ou d’Amérique du Sud, les délais peuvent atteindre une semaine, notamment en raison de contrôles supplémentaires ou d’un réseau bancaire moins développé.
Les délais sont également influencés par la devise transférée. Un virement en devise locale du pays de réception est souvent plus rapide qu’un virement nécessitant une conversion intermédiaire. Enfin, il faut tenir compte des jours fériés locaux, qui diffèrent parfois du calendrier européen, et des éventuels contrôles anti-fraude qui peuvent suspendre temporairement l’opération.
Pour réduire les délais, certains établissements proposent des services express, souvent facturés plus cher, qui garantissent une livraison en 24 ou 48 heures pour les principales destinations. Il est donc conseillé de bien anticiper son transfert, surtout pour des montants importants ou des situations d’urgence.
Frais bancaires liés au virement international selon les établissements
| Banque ou Service | Frais d’émission | Frais de réception | Frais intermédiaires | Change appliqué |
|---|---|---|---|---|
| BNP Paribas | 20 à 35 € | 10 à 20 € | ⚠️ Oui (variables) | Taux majoré de ~2% |
| Société Générale | 15 à 30 € | 12 à 18 € | ⚠️ Oui (variables) | Taux majoré de ~2% |
| Banque en ligne (Boursorama) | 10 à 20 € | 0 à 10 € | ✅ Moins fréquent | Taux majoré de 1,5% |
| Wise (ex-TransferWise) | 💡 0,5 à 2% du montant | 0 € | ❌ Non | Taux de marché |
| Revolut | 💡 Gratuit à 0,5% | 0 € | ❌ Non | Taux de marché |
| Western Union | 1 à 5% du montant | 0 € | ❌ Non | Taux majoré |
Ce tableau illustre les grandes disparités de frais bancaires sur les virements internationaux. Les banques traditionnelles appliquent des tarifs fixes et parfois des commissions cachées via les intermédiaires. Les banques en ligne et néobanques proposent des frais généralement plus bas et une meilleure transparence sur le taux de change. Les fintechs comme Wise ou Revolut se distinguent par leur rapidité et des tarifs très compétitifs, surtout pour des montants faibles à moyens.
Il est essentiel de comparer non seulement les frais affichés, mais aussi le taux de change utilisé, car une majoration du taux peut représenter une part significative du coût total du transfert.
Précautions à prendre avant d’envoyer de l’argent à l’étranger par virement international
Avant de procéder à un virement international, il convient d’adopter plusieurs réflexes prudents pour sécuriser la transaction et éviter les déconvenues. D’abord, il faut toujours vérifier l’exactitude des coordonnées bancaires du bénéficiaire : une erreur sur l’IBAN ou le BIC peut entraîner un rejet du virement, voire un transfert vers un mauvais destinataire, ce qui complique considérablement les démarches de récupération des fonds.
Il est également judicieux de s’informer sur la réglementation du pays de destination. Certains États exigent des formalités administratives, limitent les montants entrants ou imposent des taxes spécifiques sur les fonds reçus. Contacter la banque du bénéficiaire en amont permet d’éviter les mauvaises surprises à l’arrivée.
La vigilance s’impose aussi concernant les arnaques : il ne faut jamais effectuer de transfert à la demande d’un tiers dont on n’est pas certain de l’identité, particulièrement en cas de sollicitation par mail ou téléphone. Les fraudes au paiement international sont fréquentes, notamment dans le cadre de transactions commerciales ou de promesses d’investissement.
Enfin, il est recommandé de choisir une banque ou un service de transfert réputé pour sa sécurité et sa transparence. Privilégier les établissements disposant d’un service client réactif et d’un suivi en ligne des opérations facilite la gestion des éventuels litiges ou réclamations. Conserver tous les justificatifs liés au virement (ordre, reçu, échanges avec la banque) reste une précaution indispensable pour toute contestation future.
Foire aux questions :
🌍 Quelles sont les étapes pour faire un virement international ?
Pour faire un virement international, il faut fournir l’IBAN et le code BIC du bénéficiaire, choisir la devise et préciser le montant. La banque vérifie les informations, prélève la somme et transmet la demande via le réseau SWIFT ou des banques intermédiaires jusqu’au compte destinataire.
💶 Quelle différence entre un virement international et un virement SEPA ?
Un virement SEPA est réservé aux transferts en euros dans l’espace européen, avec des frais faibles et des délais rapides. Le virement international concerne les transferts hors zone SEPA ou dans d’autres devises, avec des frais et des délais souvent plus élevés.
⏳ Combien de temps prend un virement international ?
Un virement international met généralement entre 2 et 5 jours ouvrés pour arriver, selon la destination et les banques impliquées. Ce délai peut être plus long pour certains pays ou en cas de contrôles supplémentaires.
💸 Quels sont les frais pour un virement international ?
Les frais varient selon la banque, la devise et la destination : ils incluent souvent des frais d’émission, de réception et parfois des frais d’intermédiaires. Les banques en ligne et les fintechs proposent en général des tarifs plus transparents et compétitifs que les banques traditionnelles.
⚠️ Quelles précautions prendre avant d’envoyer de l’argent à l’étranger ?
Vérifiez toujours l’exactitude des coordonnées bancaires du bénéficiaire et informez-vous sur la réglementation du pays de destination. Privilégiez des services fiables, méfiez-vous des arnaques et conservez tous les justificatifs du virement.
